這是5月10日“五道口全球金融論壇”的《互聯(lián)網(wǎng)金融》專場(chǎng)中金融家的發(fā)言。內(nèi)容略長(zhǎng)，省去觀點(diǎn)部分，擷取對(duì)我們目前互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者*有幫助的實(shí)操方法論，以饗眾友。

　　華夏銀行行長(zhǎng)樊大志先生

　　努力把商業(yè)銀行的電子銀行打造成一個(gè)第二銀行，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)需求的一個(gè)特定的銀行**是堅(jiān)守安全的底線，永遠(yuǎn)不能動(dòng)搖，如果不安全了銀行業(yè)就沒了。

　　第二是放下身段去服務(wù)，你就得面對(duì)那些“屌絲”，這個(gè)詞兒我不大用，怕讀不準(zhǔn)，你對(duì)基層老百姓對(duì)小型客戶要有一個(gè)好的心態(tài)服務(wù)他，否則這些一旦離開你的時(shí)候?qū)︺y行的挑戰(zhàn)是很大的。它的聚集效應(yīng)很強(qiáng)。

　　第三是我們要學(xué)會(huì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)來優(yōu)化自己的產(chǎn)品，大家可以想想實(shí)際銀行以前有很多產(chǎn)品，類似于我們現(xiàn)在的“寶寶”，比如原來銀行推的定活兩便，原來有的零存整取，原來也有過7天通知存款，都是銀行在努力通過一種變相的改變周期期限來提高收益的產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行有一個(gè)問題，就是沒有把這些產(chǎn)品按照互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)和客戶需求去整合提升。這些東西有很大的空間是可以做的，倒不是為了應(yīng)對(duì)誰，我們?yōu)榱烁玫姆?wù)客戶也是應(yīng)該做這個(gè)。

　　第四是客戶細(xì)分，可能在座的人希望網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)功能更強(qiáng)，但你們知道中國(guó)還有7%的人家里沒有電腦，有些人也需要銀行做柜面的面對(duì)面的服務(wù)，這也是不可或缺的。

　　第五是作為銀行的從業(yè)者也好，管理者也好，一定要學(xué)會(huì)從客戶的投訴批評(píng)聲中發(fā)現(xiàn)商機(jī)，投訴和批評(píng)我們的客戶將來都會(huì)給我們帶來無限的商機(jī)永隆銀行有限公司董事長(zhǎng)、原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)**，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融，特別是大量的第三方支付的發(fā)生，它這個(gè)模式的第三方支付的客戶完成已經(jīng)離開了銀行的賬戶，實(shí)際上它切斷了銀行和客戶之間原來的直接聯(lián)系。所以，我們可怕的不是第三方支付奪取了你多少份額，而是它把你銀行和客戶之間的聯(lián)系切斷了，我覺得這是我們首先感到危險(xiǎn)*大的。如果一個(gè)銀行失去了對(duì)客戶直接的聯(lián)系，就沒辦法分析客戶的習(xí)慣和需求，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)如果不了解需求的話，它可能是*危險(xiǎn)的，這是**個(gè)。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的消費(fèi)方式，比如柜臺(tái)、客戶經(jīng)理介紹，它是通過網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付，使金融服務(wù)的可獲性、及時(shí)性、便利性成為消費(fèi)者的主要選擇。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就進(jìn)入了消費(fèi)者日常的生活。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景化，就是把看起來似乎沒有關(guān)系的應(yīng)用跟具體的場(chǎng)景結(jié)合起來，以場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，把用戶的需求改變成為他們很有趣的，很有吸引力的這種方式。比如騰訊的搶紅包，背后實(shí)際上是綁定信用卡賬戶。所以，它這種場(chǎng)景化的營(yíng)銷就使客戶體驗(yàn)大大增強(qiáng)，這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行的柜臺(tái)和客戶經(jīng)理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個(gè)是我們應(yīng)該考慮的。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是互通互聯(lián)的，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上呈現(xiàn)開放性，它這種開放性就使客戶和我們的銀行能夠直接的進(jìn)行交流，我們過去傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部的渠道還是比較封閉的。為什么現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上有眾籌、眾建、眾創(chuàng)，這個(gè)平臺(tái)是開放的，銀行跟客戶同時(shí)可以設(shè)計(jì)產(chǎn)品，可以同時(shí)開發(fā)產(chǎn)品。所以，這樣的話就使他的產(chǎn)品更加符合市場(chǎng)，這比銀行封閉的產(chǎn)品再去營(yíng)銷市場(chǎng)要更加符合客戶的需求。這也是我們傳統(tǒng)銀行應(yīng)該看到的。

　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融，可能我們覺得它更加普惠，更加民主，更加考慮到小眾。所以，它可能更廣泛的聯(lián)系各種各樣的客戶，過去傳統(tǒng)的銀行實(shí)際上一塊錢絕對(duì)不會(huì)理財(cái)吧，互聯(lián)網(wǎng)就把一塊錢的這些零星的集中到一起，實(shí)際上我們可以理解為一種團(tuán)購(gòu)吧。但是它就滿足了這些普惠金融的需要。所以，它能更得到社會(huì)廣泛的大家的擁戴。我覺得我們現(xiàn)實(shí)的份額的分流，現(xiàn)在不足以成為我們的心頭之患，但是這幾個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式給你帶來的挑戰(zhàn)卻是值得我們傳統(tǒng)銀行深思的。我覺得我們現(xiàn)在需要在這個(gè)方面受到啟發(fā)。

　　所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該尋求一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相輔相成的道理，不要過多的把對(duì)方看成敵人，應(yīng)該看成是一個(gè)合作伙伴和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

　　財(cái)付通總經(jīng)理賴智明

　　財(cái)付通未來要公布的類似微信紅包的產(chǎn)品方向場(chǎng)景一、小黃大學(xué)剛畢業(yè)，加入一個(gè)企業(yè)，他還沒拿到他**個(gè)月的工資，但是他家里媽媽生病了，他很急著用錢，但是在銀行征信系統(tǒng)沒有任何的記錄，因?yàn)樗麤]有信用卡，我們?cè)敢饨Y(jié)合我們互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有一定的能補(bǔ)充到銀行征信系統(tǒng)征信的能力給到小黃**筆他用來周轉(zhuǎn)，為他家里媽媽治病的一個(gè)產(chǎn)品，給他發(fā)工資之前可以給他一筆應(yīng)急使用的很需要的基金，這個(gè)錢可能是通過P2P的公司來提供，但是騰訊財(cái)付通，我們騰訊金融的方向就是希望結(jié)合我們大數(shù)據(jù)能力能為小黃來頂他在征信上，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)上的欠缺，我們能頂他這個(gè)需求，能解決他眼前的資金需要，出到一份力，并且用一種比較社交化和照顧到安全的方式來提供，這個(gè)我們會(huì)在很快的時(shí)間點(diǎn)里推出這樣的一個(gè)服務(wù)。

　　場(chǎng)景二、在廣東有一個(gè)小企業(yè)的老板，他需要20萬到50萬的應(yīng)急的錢才能把一個(gè)生意接下來，他因?yàn)橐呀?jīng)用盡所有授信的額度了，很緊急的情況他拿不到授信，我們也會(huì)用我們大數(shù)據(jù)的一些能力，結(jié)合我們一些銀行的合作伙伴，可以給他提供一個(gè)很緊急的他需要的一個(gè)融資的服務(wù)。這些是我們覺得在普惠金融理解和互聯(lián)網(wǎng)很多的數(shù)據(jù)能夠提供一個(gè)很好很有價(jià)值的面向未來的一個(gè)很重要的一項(xiàng)服務(wù)，這個(gè)也是我們?cè)谕瞥鑫⑿偶t包，推出理財(cái)通，推出微信銀行以后，其中一個(gè)我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融一個(gè)很核心的平臺(tái)性的產(chǎn)品，有關(guān)征信系統(tǒng)，解決很多普惠金融里草根用戶拿不到授信這樣一個(gè)需求。

　　陽(yáng)光保險(xiǎn)的創(chuàng)始人，董事長(zhǎng)張維功

　　**，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該進(jìn)一步的人性化;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融;第三，互聯(lián)網(wǎng)的精神是偉大的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，不管互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到哪一步，銀行保險(xiǎn)、證券、信托、期貨、資管、財(cái)富等等本質(zhì)特征不會(huì)發(fā)生變化。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身永遠(yuǎn)不會(huì)也不可能創(chuàng)造出金融。但是互聯(lián)網(wǎng)只是努力把金融要換一個(gè)玩法。金融與互聯(lián)網(wǎng)的文化本質(zhì)是對(duì)立的，金融更多強(qiáng)調(diào)的是理性與謹(jǐn)慎，而互聯(lián)網(wǎng)是自由開放。

　　盡管金融與互聯(lián)網(wǎng)都十分強(qiáng)大，但當(dāng)理性謹(jǐn)慎的金融與自由開放互聯(lián)網(wǎng)真正全面融入的時(shí)候，整個(gè)世界將發(fā)生變化。金融*大的成本是人工及交易成本，這點(diǎn)又是互聯(lián)網(wǎng)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)我們把巨大的人工交易成本降到*低，并讓利于客戶時(shí)，社會(huì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)將活力大增，金融的力量呈現(xiàn)幾何倍數(shù)放大，這是無疑的。但是互聯(lián)網(wǎng)草根金融不能代替真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是互聯(lián)網(wǎng)金融在全產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)和滲透，現(xiàn)在這只是一個(gè)皮毛的東西。

　　我堅(jiān)信十年以后如果中國(guó)有十家偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，至少七家是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的滲透和發(fā)展，另外可能有三家是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，*重要的是他們通過收購(gòu)和設(shè)立金融機(jī)構(gòu)來達(dá)到和實(shí)現(xiàn)。否則不會(huì)出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因?yàn)槿绻麤]有金融人才和金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，一定不會(huì)出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。缺乏風(fēng)險(xiǎn)與謹(jǐn)慎原則的金融互聯(lián)網(wǎng)，在可預(yù)見的未來也意味著金融體系的崩潰。

　　Lending Club聯(lián)合創(chuàng)始人Soul HTITE

　　有效控制的效率下的兩種業(yè)務(wù)模型**種模型，你從人們手里收集到存款，許諾的他們一定的回報(bào)，然后你把存款給借方。

　　第二種模型是創(chuàng)造一種平臺(tái)讓借方與貸方直接面對(duì)面的交流，當(dāng)然不像我畫的圖這么簡(jiǎn)單，他們直接的能面對(duì)面的對(duì)接。在你們把借方和貸方真正面對(duì)面對(duì)接之前，相對(duì)的模型、估值等等才能把他們安排坐在一起，所以，為了能讓技術(shù)給我們提供更多的附加價(jià)值，你必須先要發(fā)展左手的業(yè)務(wù)模型，這樣我們能做的更多，如果你業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新過多，監(jiān)管者又會(huì)覺得加強(qiáng)監(jiān)管，所以，我們希望采取一個(gè)全新的方式。

　　這兩個(gè)模型的*大的差別就在于左邊的這個(gè)模型你是通過利率來賺錢的，你的利率越高你賺的錢就越高，而右邊的模式是靠利率賺錢的，左邊的模式不管利率是高是低對(duì)你來說都是一樣的，所以，這是我們今天向經(jīng)濟(jì)，向一個(gè)更加健康的經(jīng)濟(jì)提出的方案。所以，我們?nèi)魏蔚募夹g(shù)，我們認(rèn)為*重要的不是賺錢，我們?nèi)魏蔚募夹g(shù)*終的目的如果是賺錢的話，這個(gè)技術(shù)就不是一個(gè)好的技術(shù)。

　　中國(guó)金融認(rèn)證中心季小杰總經(jīng)理

　　如何建立滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)信任體系一是可以基于銀行領(lǐng)域成熟的網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證體系。

　　具體操作上，我認(rèn)為，一方面可以將這些資源延伸到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)交易主體進(jìn)行身份認(rèn)證;另一方面可以進(jìn)一步拓展電子認(rèn)證服務(wù)的應(yīng)用范圍，電子認(rèn)證方面的技術(shù)成熟、政策支持，將對(duì)身份認(rèn)證體系的完善起到巨大的促進(jìn)作用。

　　二是基于現(xiàn)有的銀行業(yè)征信體系，整合資源建立全社會(huì)的征信體系。目前，盡管銀行業(yè)的個(gè)人和企業(yè)征信體系已經(jīng)建成，但在這以外，還有大量的征信信息散落在其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等處。我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)全社會(huì)征信體系的總體架構(gòu)，探索征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式、建立征信相關(guān)數(shù)據(jù)的共享機(jī)制、研究科學(xué)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，逐步形成全社會(huì)的征信體系。在這一過程中，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)持開放的態(tài)度，促進(jìn)資源共享。

　　數(shù)據(jù)安全問題

　　**，充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)，參考或采用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，例如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)等，制定配套的管理規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)手段，以此來加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)安全管理水平。

　　第二，信息安全服務(wù)機(jī)構(gòu)是中堅(jiān)力量。專業(yè)化的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的各類業(yè)務(wù)形態(tài)及其特征進(jìn)行研究，提供適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的咨詢測(cè)評(píng)等產(chǎn)品，形成專業(yè)的信息安全服務(wù)方案，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息安全需求。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)該加強(qiáng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)防御手段，定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在涉及關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采用自主可控的信息安全軟硬件產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融中可靠電子憑證的應(yīng)用問題一是要大力推廣可靠電子簽名應(yīng)用。目前，基于第三方電子認(rèn)證服務(wù)的電子簽名在網(wǎng)上銀行中已有較成熟的運(yùn)用，而我們要做的就是將電子簽名進(jìn)一步向供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)微貸、P2P、眾籌等其他業(yè)務(wù)形態(tài)中推廣。

　　其次，進(jìn)一步規(guī)范電子簽名應(yīng)用規(guī)范。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)態(tài)的具體業(yè)務(wù)模式，研究制定電子簽名應(yīng)用規(guī)范，確保電子簽名的可靠性。

　　三是完善電子憑證司法鑒定體系。各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)都會(huì)產(chǎn)生頻繁的網(wǎng)上交易活動(dòng)，這必然會(huì)出現(xiàn)交易糾紛。完善現(xiàn)有的電子憑證司法鑒定體系有助于保障各方的權(quán)益。